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IRPH

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El IRPH es el "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de las entidades de crédito". (Norma sexta bis de la Circular 8/1990 de 7 de septiembre, modificada por la Circular 5/1994 de 22 de julio del Banco de España.

En el esquema bancario español son 3 los tipos de índice IRPH:

* IRPH Bancos,
* IRPH Cajas de Ahorros,
* IRPH Conjunto de Entidades


¿ Cómo se calcula el índice IRPH?

El IRPH se calcula tanto en su version IRPH Cajas, como bancos o entidades por el Banco de España quien, a partir de los datos que mensualmente le entregan las entidades financieras, publica, también mensualmente, esto índices, de manera que resulta una realidad incontestable que se trata de tipos de interés obtenidos necesaria y exclusivamente a partir de la participación y comportamiento de las propias entidades en el mercado hipotecario financiero español.

De esta manera, las entidades financieras, atendiendo básicamente a criterios de oportunidad, aplican en cada momento unos determinados tipos de interés a sus nuevos clientes, que serán posteriormente utilizados para la elaboración de una media que, a su vez, determinará el valor absoluto del IRPH ese mes, valor que en las correspondientes revisiones se impondrá a la totalidad de los clientes que tienen su préstamo referenciado al citado índice.

¿ Que principios y bien jurídico contraviene el irph? ¿ Porque es una clausula nula por abusiva?

Por dos motivos básicamente:

1) El primero por su influenciabilidad por la entidad que lo pacta, por si el índice es una aplicación de aquello que proscribe el art. 1.256 del CC en el sentido de que se deja al criterio de una de las partes el cumplimiento del contrato en su aspecto más esencial, como es el aumento o baja del índice en función de decisiones unilaterales de la entidad acreedora que la misma adopta mes a mes en función de criterios de oportunidad

2) El segundo, por la información que sobre el mismo hubiera mediado al consumidor. el art. 4.2º de la Directiva 93/13 CEE, de 5 de abril, sobre cláusulas abusivas en contratos celebrados entre consumidores, establece que la apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se referirá a la definición del objeto principal del contrato ni a la adecuación entre precio y retribución, por una parte, ni a los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, por otra, siempre que dichas cláusulas se redacten de manera clara y comprensible.

Es por ello que los tribunales pueden opinar sobre su transparencia, es decir, a determinar si el adherente ha tenido oportunidad real de conocer su contenido de manera completa al tiempo de la celebración del contrato y si la misma se encuentra redactada de manera clara y comprensible.

El control de transparencia, comprende el control de inclusión, la información que se le dio al cliente, y el control de comprensibilidad, si llegó a entender el contenido de la cláusula y lo que significa.

La transparencia en la clausula de referenciación de interés al índice IRPH


Nuestros tribunales requieren un doble control de transparencia. El primer control viene determinado por el hecho de que la clausula de IRPH se haya determinado de una manera clara en su redacción y comprensible. Normalmente los bancos identifican el tipo de interés de referencia empleando los mismos términos que el anexo VIII de la circular 5/1994, del Banco de España, que lo regula.

Suele ser en el segundo control de transparencia referido al propio concepto, donde encallan todos los bancos en relación a la cláusula IRPH y es que los bancos raras veces han informado sobre el índice IRPH , su funcionamiento, alcance, forma de cálculo, evolución o cualquier otras característica o naturaleza que afecta al mismo y en raras ocasiones se le ha dado la oportunidad de escoger entre varias ofertas de forma que se da una situación abusiva por falta de transparencia en la inserción del significado real del índice en el contrato en cuanto a su variabilidad dependiendo de la actuación unilateral de la propia parte acreedora y, por ausencia de comprensión de la naturaleza del mismo por los deudores.

Nuestros tribunales aclaran este punto de manera nítida:

1) Todo índice de tipos remuneratorios de carácter -variable- del contrato de préstamo, hace presumir a quien lo pacta o acepta, que el mismo estará sometido a las oscilaciones del mercado en el que opera, pero no a las que determine de forma unilateral la propia entidad que lo ofrece a través de su actuación en el mismo mercado, dejando en manos de la misma la variabilidad de la oscilación que es la esencia misma del índice variable.

2)Los bancos no entregan ni informan normalmente sobre comparativas entre IRPH y el resto de índices, ni permiten elegir entre IRPH y Euribor, ni informan sobre la evolución de EURIBOR e IRPH y, en concreto, que el índice IRPH le perjudica frente al EURIBOR, al ser influenciable su alza y baja con base a las propias conductas de las entidades de crédito que participan en su confección a través de los tipos de interés a los que facilitan los prestamos mes a mes, detalle no menor y que acompaña al consumidor el por gran parte de su vida, y que obviamente habría generado probablemente otra decisión por su parte.

3) Normalmente tampoco aportan al consumidor folleto informativo de evolución del índice al momento previo a la suscripción de la hipoteca, ni el pasado ni el futuro, (escenarios, gráficos, información documental, trípticos) por lo que al no se informa a los consumidores y se incumplen las obligaciones de los bancos de hacerlo.

4) No siempre entregan con tiempo suficiente , por no decir que veces entregan en la propia notaria la oferta vinculante o el folleto informativo para su firma 5 antes de firmar con el notario.

El indice IRPH. ¿ Porque es abusivo?

El indice IRPH está siendo incorporado generalmente como una clausula de adhesión sobre las que no puede opinar y que responde a condiciones generales unilateralmente impuestas por el banco o entidad financiera al consumidor, sin que quepa negociación alguna , lo que le impide conocer el alcance y efectos de la misma, lo que genera legalmente el interés en la declaración de ineficacia y declaración de exclusión del contrato por incorrecta inserción en el mismo.

¿Que suelen decir los bancos al respecto del índice IRPH?

Los bancos intentan defender que la clausula que contiene el IRPH está correctamente integrada, que dicha clausula ha sido comprendida por el consumidor que las ha firmado, que su redacción es simple y sencilla , que suele ser profusamente utilizada en el mercado hipotecario y en los casos en los que la hipoteca fuera antigua antes de la supresión de los intereses de remuneración vinculados al índice IRPH que esta circunstancia viene regulada por la disposición transitoria 15 de la órden ministerial, 2899/2011 y la ley 14/2013 para ser aplicada en defecto de esos índices

¿Cuales son las consecuencias de la declaración de abusividad por falta de transparencia en la clausula de referenciaco al índice IRPH?

La consecuencia de la abusividad de la clausula viene a significar en términos prácticos que esta clausula es eliminada del contrato y que el contrato subsiste en cuanto pueda subsistir sin esta clausula, sin facultad de integración, modificación, sustitución o cualquier otra forma de reconducción de la cláusula expresamente declarada abusiva por el Tribunal, de forma que los tribunales vienen declarando lla posibilidad de subsistencia del contrato de préstamo sin el devengo de interés alguno .

Y es que argumentan, el contrato de préstamo civil es por naturaleza gratuito y no devenga interés, lo que a priori determina la posibilidad de subsistencia del contrato sin devengo de interés alguno, El TS y, el TJUE afirma el deber del juez de expulsar del contrato la cláusula que considere abusiva-, sin posibilidad de "variar su contenido" siempre que el mismo pueda subsistir a resultas de la supresión de la cláusula.

Debe pues el banco, cuando es estimada la abusividad de la clausula restituir al deudor la totalidad de los importes que por dicho concepto ha percibido durante la vigencia del contrato dado. Nuestros tribunales están siendo claros y pretenden con ello advertir a los bancos de que no pueden seguir pactando cláusulas abusivas y/o no transparentes ya que la sanción a su conducta, no es otra que la sanción ejemplar de la exclusión de la cláusula del contrato, con todos sus efectos inherentes como es la no retribución de interés y la devolución de lo cobrado en tal concepto.

Si tiene su hipoteca referenciada al índice IRPH y desea saber cuales podrían ser sus derechos, no dude en contactar con nosotros. Los abogados expertos en Derecho Bancario de ABOGABANCA le ayudarán en cualquier punto de la geografía española.
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